2026年12款最佳加密货币储蓄账户：赚取稳定币收益

把加密资产闲置在钱包里，难免让人觉得浪费，尤其是交易所和借贷平台都在宣传同类资产可以赚取利息。加密货币储蓄账户提供了一种简单的替代选择：存入 Bitcoin、稳定币或其他支持的资产，即可赚取浮动或固定收益。不过，宣传中最高的 APY 往往不能说明全部情况。相关利率可能只适用于小额余额、要求锁定资产、取决于会员等级，或因所在地区而异。本文根据利率、提现灵活度、支持的资产、资格要求以及平台产生收益的方式，对 12 款加密货币储蓄产品进行比较，其中包括托管型、无需 KYC 和自托管产品。

加密货币储蓄账户如何运作？

加密货币储蓄账户可以让你用已有的加密资产赚取收益，为闲置资产提供一种被动增值的方式。这类账户的运作方式不尽相同。有些产品允许你通过活期或定期方案借出 Bitcoin、Ethereum 或稳定币。另一些平台则会自动为符合条件的账户余额发放收益，无需单独申购，资产仍可用于交易或提现。

在具体运作中，服务提供方可能会将资产借给借款人、采用面向机构的策略，或分享储备资产产生的收入。活期账户通常资金使用更灵活，但利率会浮动；定期账户则可能以锁定资金为代价提供更高收益。奖励可能按日、按周或按月发放，具体取决于平台、产品条款和所选资产。

主流加密货币储蓄账户对比

在整理这份榜单时，我们发现不少平台把挖矿、质押、提供流动性及其他创收产品都称作加密货币储蓄账户。不过，我们只纳入了体验类似储蓄服务的产品，也就是用户持有符合条件的资产，并通过活期账户、定期产品或闲置余额自动奖励，逐步累积收益。

我们也排除了只专注于质押的平台。质押虽然可以通过成为验证者赚取奖励，但并不完全符合我们对加密货币储蓄账户的定义。基于这一标准，以下是我们整理的主流加密货币储蓄账户，适合用稳定币及其他加密资产赚取收益。

平台	支持的稳定币	储蓄类型	宣传年利率	KYC	储备金或审计证明
Binance	超过6种	活期和定期	7.35%	required	yes
Ledn	超过2种	活期	8.50%	需要	是
Coinbase	超过1种	活期	因账户或地区而异	required	公开财务报告，不代表产品享有保险保障
Kraken	7种活期资产，具体供应情况因地区而异	活期和定期	定期 APY 最高 6%	required	yes
Nexo	超过2种	活期和定期	年化最高 11.5%	需要	未公开实时 PoR
Bybit	超过7种	活期和定期	6.24%	required	yes
KuCoin	超过6种	活期和定期	USDG APR 最高 6%	required	yes
Bitget	6种锚定美元的资产，另有 USTC	活期和定期	APR 最高 6.92%	required	yes
Crypto.com	超过4种	活期和定期	2.00%	required	yes
Bitunix	超过2种	活期和定期	查看 Easy Earn 产品，等级不同利率也不同	optional	yes
Sky	超过1种	活期和定期	4.85%	无需 KYC	链上抵押品
GRVT	2种	活期	基础 APY 为 3.5%	optional	链上机制，存在底层协议风险

本次对比依据截至 2026 年 9 月审核的产品条款。年利率和支持用于储蓄的资产因产品而异。APR 不计复利，APY 则计入复利。产品优惠可能变动，也可能取决于账户余额、所在地区、会员等级或锁定期限。储备金披露不代表 Earn 账户余额一定能够偿还，也不构成保险保障。申购前，请查看相关产品条款。

1. Binance Simple Earn

• 适合：稳定币选择丰富
• 储蓄类型：活期和定期
• KYC： required

Binance的 Earn 平台发展较为成熟，通过活期和定期产品支持超过 300 种资产。其稳定币选择包括 USDT、USDC、EURI、U、USDS 和 USDP，宣传利率最高可达 7.35% APY。其他资产的收益率最高可达 46.75%，但与稳定币储蓄相比，这类产品通常面临更高的价格波动和投资风险。

Binance 还为 USDS 提供 Soft Staking。符合条件的余额会自动累积奖励，同时仍可用于交易，为用户提供了比锁仓更灵活的选择。其 USD Yield Hub 收录了 RWUSD 和 BFUSD 产品。用户可以用 USDC 申购 RWUSD，并按 1:1 的比例赎回为 USDC；其收益则由涉及美国国库券的现实世界资产策略提供支持。Binance 还为希望通过其他资产赚取收益的用户提供流动性质押，但这不属于传统储蓄账户的范畴。

Binance Simple Earn 的优缺点

2. Ledn Growth Accounts

• 适合： 透明的稳定币借贷
• 储蓄类型： 灵活型
• KYC： 需要

Ledn Growth Accounts专为 USDC 和 USDT 生息而设。两种稳定币余额低于 100,000 个单位的部分，年化收益率均为 6.5%；只有超过 100,000 个单位的部分，年化收益率才为 8.5%。账户没有最低余额要求，也没有固定期限，利息按月以相同的稳定币发放。

Ledn 主要通过面向个人客户、以 Bitcoin 为抵押的贷款业务，为这些收益提供资金。此类贷款的抵押率为 2:1，Growth Account 的资产则与 Ledn 的其他业务隔离。用户需要先将资金从 Growth Account 转入独立的 Transaction Account，之后才能提现或用于其他服务。

Ledn 每月发布 Open Book Reports，并且每年至少进行两次储备证明审计。审计涵盖客户负债、贷款业务和托管余额，同时允许客户验证自己的余额是否已纳入审计。

Ledn Growth Accounts 的优缺点

3. Coinbase USDC Rewards

• 适合： 让闲置 USDC 获得收益
• 储蓄类型： 灵活余额奖励
• KYC： required

Coinbase为符合条件且持有至少 1 USDC 的账户提供 USDC 奖励。奖励利率因所在国家或地区、账户类型及促销活动而异，请以账户中显示的利率为准。用户无需单独订阅 Earn，也没有固定期限，USDC 可随时用于出售、转账或兑换。奖励每日累积，每周发放。符合条件的用户还可以选择以 USDC 或 Bitcoin 领取奖励，详情请参阅 USDC Rewards 条款。

Coinbase 不会出借或动用用户的 USDC 来产生这部分收益。Circle 将支持 USDC 的储备金存放在现金和短期美国国债中，并从中获取收入。根据与 Circle 的协议，Coinbase 会分得部分储备收入，并将其中一部分用于发放 USDC Rewards。因此，Coinbase 将这笔款项称为忠诚度奖励，而不是 Circle 直接支付的利息。

是否符合资格取决于所在地区。美国、英国、澳大利亚和新加坡的用户需要加入 Coinbase One；其他受支持地区的符合条件用户，持有至少 1 USDC 即可赚取奖励。

符合条件的英国客户还可以使用 Coinbase 的 Instant Access Savings Account。这是一款独立的英镑储蓄产品，符合条件的存款最高可获 FSCS 保障，额度为 £120,000。

Coinbase USDC Rewards 的优缺点

4. Kraken Stablecoin Rewards

• 适合： 获取灵活或固定收益
• 储蓄类型： 灵活型和固定型
• KYC： required

KrakenStablecoin Rewards 支持符合条件的用户仅通过在 Kraken 或 Krak 账户中持有指定稳定币赚取收益。启用 Stablecoin Rewards 或 Auto Earn 后，收益便会自动累积。该计划没有最低余额、持有期限或计划费用，资产仍可用于交易、提现或转账。

灵活奖励支持 USDG、USDC、apxUSD、USDe、RLUSD、代币化英镑和 QCAD，但可选资产因地区而异。普通用户适用较低的基础利率。Kraken 在9 月 17 日利率表中列出的 Kraken+ 利率最高为：USDG 年化 4.50%、USDC 年化 4.00%、RLUSD 年化 3.75%、QCAD 年化 2%，具体取决于所在地区是否符合资格。利率可能变动。

Kraken 还于 2026 年 9 月推出 Fixed Rate Rewards。根据推出条款，用户可以锁定 USD、EUR、USDT、USDC 或 USDG，期限为 3、6、12 或 18 个月，以锁定最高 6% 的年化收益率。与灵活奖励不同，这些资金在所选期限内无法动用。

Kraken Stablecoin Rewards 的优缺点

5. Nexo Savings

• 适合： 追求较高稳定币收益
• 储蓄类型： 灵活型和固定型
• KYC： 需要

Nexo通过灵活和固定期限计划，为 USDT 和 USDC 提供加密货币储蓄账户。灵活储蓄每日计息，资金也可随时赎回。Nexo 的USDT 当前页面显示，年化收益率最高可达 11.5%，固定期限计划的利率更高。适用利率和期限会显示在账户中。

最终利率取决于用户的 Nexo Loyalty Tier、所选期限和利息发放币种。选择以 NEXO 代币领取利息，标准利率最高可增加 2%。用户还可以设置每日、每周、每两周、每月或每年的定期购买，并通过 ACH 或电汇等受支持的方式为购买提供资金。

Nexo 通过抵押信贷额度的利差、交易和支付服务的手续费，以及市场中性财资策略为这些收益提供资金。持有至少 $100,000 数字资产的客户可以使用 Nexo Private 服务，其中包括个性化开户指导和专属客户经理。Nexo 还提供可下载的交易记录和报税工具。

Nexo Savings 的优缺点

6. Bitget Simple Earn

• 适合： 由 RWA 支持的储蓄产品
• 储蓄类型： 灵活型和固定型
• KYC： required

Bitget Simple Earn通过灵活和固定期限产品支持 USDT、USDC、USDGO、U、USDe、USDS 和 USTC。目前 USDT 的年化收益率最高约为 6.92%，USDC 最高约为 6.66%；不过，高收益率活动受申购额度限制。其 Cash Plus 产品支持 USDT 和 USDC，年化利率最高可达 4%，按日复利计算，并支持实时提现吗。用户存入的资金会在后台转换为 USDGO，其储备资产包括短期美国国债、美联储隔夜逆回购协议、货币市场基金，以及存放在美国联邦特许银行的现金管理工具。

Bitget 还提供 BGUSD，并将其描述为一款保本型产品，收益率约为 3%。但产品冠以“保本”之名，并不能消除发行方或平台风险。BGUSD 由包括美国国债在内的一篮子现实世界资产（RWA）支持。Bitget 目前公布的 BGUSD 储备率为 124.01%。平台也上线了 USTC，但它已无法维持可靠的 1 美元锚定，因此不应将其视为其他受支持的稳定币。

Bitget Simple Earn 的优缺点

7. KuCoin Savings

• 适合人群： USDG 持有者
• 储蓄类型： 灵活存取和定期
• KYC： required

KuCoin Earn通过灵活和定期产品支持 USDT、USDC、USDG、USDD、USDe 和 U。上方对比采用 USDG 宣传的最高 6% APR 参考利率。其他资产的利率各不相同，部分促销活动仅适用于符合条件的小额余额。KuCoin Earn 页面列出了参考 APR，各资产和期限的优惠条件有所不同；促销档位可能仅适用于有限额度。

不想另外申购 Earn 产品的用户，可以启用 Hold-to-Earn。开启后，只要账户持有符合条件的 USDG 余额，即可获得奖励，同时仍可随时使用资金。具体利率和资格要求请以账户当前显示的信息为准。

KuCoin 还提供 KCUSD，并将其描述为一款收益与代币化美国国债挂钩的保本型 Earn 产品。但这一产品描述不代表享有银行存款保险，也不能消除平台风险。收益每日累积，并按照产品条款发放。KCUSD 为用户提供了另一种以美元计价的赚取收益方式，但其运作机制不同于常规的灵活稳定币储蓄。

KuCoin Savings 的优缺点

8. Bybit Easy Earn

• 适合人群： 希望选择多种美元稳定币的用户
• 储蓄类型： 灵活存取和定期
• KYC： required

Bybit Easy Earn支持七种美元稳定币：USDT、BYUSDT、USDC、RLUSD、USD1、USDe 和 USDTB。用户可将资产存入 Flexible Savings，以便继续使用资金，也可以选择固定期限产品。平台宣传的收益率最高可达 6.24% APY，但实际利率取决于稳定币种类、期限、账户资格和申购额度。

成功申购后即开始累积奖励，发放方式则取决于所选产品的条款。该产品支持的稳定币全部与美元挂钩，因此不包含欧元或英镑支持的稳定币。Bybit 还设有由 RWA 支持的 Earn 专区，但与常规稳定币储蓄相比，这些产品的结构有所不同，并带有额外的发行方、流动性和底层资产风险。

Bybit Easy Earn 的优缺点

9. Crypto.com Earn

• 适合人群： Crypto.com 现有订阅用户
• 储蓄类型： 灵活型和定期型
• KYC： required

Crypto.com Earn支持 USDT 和 USDC 灵活计划，年化收益率最高可达 0.50%。愿意锁定资金最多 3 个月的用户，年化收益率最高可达 2%。该产品也支持 USDP 和 DAI，但这两种资产只能通过定期配置参与。只有订阅了符合条件的 Crypto.com 会员计划的用户才能使用这些产品。

Crypto.com 还宣布将推出一款现金奖励产品，Plus 会员的年化收益率最高可达 4.5%，Pro 和 Private 会员的利率则计划更高。与 Crypto Earn 不同，这款产品将针对法币现金而非稳定币提供收益。该产品预计不设最低余额要求，也没有锁定期。不过，Crypto.com 尚未公布产品的上线日期、支持地区或现金收益的生成方式，因此本页的利率比较未将其纳入。

Crypto.com Earn 的优缺点

10. Bitunix Easy Earn

• 适合人群： 希望在无需强制 KYC 的情况下赚取收益的用户
• 储蓄类型： 灵活存取和定期
• KYC： optional

Bitunix是一款可选进行 KYC 的加密货币储蓄账户，支持 USDT、USDC 及其他资产。Easy Earn 提供可随时赎回的灵活产品，以及期限为 7 天、14 天或 30 天的定期产品。灵活产品的收益按小时计算，并自动计入已申购余额。

利率和额度会显示在所选的 Easy Earn 产品中，并可能因资产、期限和账户等级而异。请确认余额中有多少符合促销利率的适用条件，以及其余余额适用的利率。Bitunix Card Auto Earn 是另一款独立产品，其宣传的 11.6% APR 档位不应视为 Easy Earn 的标准利率。

Bitunix 允许未验证用户使用 Easy Earn，但会限制提现额度，账户审核或合规审查期间也仍可能要求用户进行身份验证。产品的可用情况还可能因司法管辖区而异。

Bitunix Easy Earn 的优缺点

11. Sky sUSDS

• 适合人群：无需 KYC、希望自行托管资产并进行储蓄的用户
• 储蓄类型：灵活型和固定期限
• KYC：无需 KYC

Sky通过 sUSDS 提供非托管型稳定币储蓄服务。sUSDS 目前是全球规模最大的收益型稳定币。用户存入 USDS 后可获得 sUSDS，持有期间会自动按 3.60% 的 Sky 储蓄利率累积收益，同时资产仍可随时动用。该利率取决于 Sky Protocol 的整体盈余，盈余来自协议收入，而非单一借款人、资金池或投资策略。

利率由公开的链上治理机制决定，SKY 代币持有者可以上调或下调利率。Sky 还通过 Pendle 集成提供固定收益，目前持有至到期的年化收益率为 4.85%。若提前退出，用户需按当时的市场价格卖出，成交价可能高于或低于原始价值。

Sky.money 不收取申购费、赎回费或业绩费，但可能需要支付区块链 Gas 费。USDS 的支持情况、抵押品水平及治理变更均可在链上核实。该协议还采用超额抵押和正式的风险控制措施，但智能合约和稳定币风险依然存在。

Sky sUSDS 的优缺点

12. GRVT Earn on Equity

• 适合人群：希望在主动交易的同时赚取收益的用户
• 储蓄类型：自动计息，灵活存取
• KYC：optional

GRVT Earn on Equity 会自动将 Funding 和 Trading 账户余额中符合条件的 USDT 和 USDC 转为储蓄余额。符合条件的用户无需订阅、锁定资金，也不用将资产转入单独的 Earn 钱包，即可获得浮动基础年化收益率，目前为 3.50%。这些余额仍可用于交易、转账和提现，且没有最高计息额度。

GRVT 通过第三方 DeFi 和现实世界资产来源创造收益。当前 Earn on Equity 的条款适用于 Funding 和 Trading 账户中的 USDT 和 USDC，收益按日以 USDT 发放。Strategies 金库中的资金不在适用范围内。底层协议可能遭遇攻击、脱锚或资不抵债，因此标示的年化收益率并不保证本金安全。

通过钱包访问无需 KYC，不过在必要时，GRVT 可能进行合规审查或要求用户提供身份信息。

GRVT Earn on Equity 的优缺点

使用加密货币储蓄账户的风险

加密货币储蓄账户可以让闲置稳定币产生收益，但账户余额也面临传统受保存款账户所没有的风险。

• 平台资不抵债：服务提供商可能无力偿还客户余额。
• 交易对手风险：借款人或投资合作方可能无法履行义务。
• 稳定币脱锚：稳定币可能无法维持其相对于美元的目标价值。
• 提现限制：在面临财务压力时，平台可能延迟或暂停赎回。
• 智能合约故障：链上储蓄产品可能因代码错误或遭受攻击而损失资金。
• 收益浮动：灵活型产品的年化收益率可能在不提前通知的情况下下调。
• 固定期限限制：锁定的余额可能无法提前取出，或提前赎回时会受到处罚。
• 监管限制：某项产品可能无法在特定国家或地区使用。
• 没有存款保险：大多数加密资产余额并不像银行存款那样受到保障。
• 醒目的收益率可能存在误导：最高年化收益率可能仅适用于少量余额或有限额度。

如何选择加密货币储蓄账户

选择产品时，不应只看宣传的最高收益率。比较产品时，还应了解收益的来源、资金何时可以取出，以及服务提供商遭遇财务困难时有哪些保障措施。

• 核实实际收益率：根据自己的实际余额计算适用的年化收益率，而不是只看宣传的最高收益率。
• 了解收益来源：确认收益来自借贷、储备资产收入、美国国债还是 DeFi 策略。
• 查看储备证明：留意储备金证明、负债报告、财务审计或链上抵押品数据。
• 核对提现条款：确认锁定期限、赎回时间、提前退出条件和提现限额。
• 评估稳定币：了解其发行方、储备资产、赎回流程以及过往锚定稳定性。
• 考虑账户准入条件：确认 KYC 要求、支持的国家或地区、会员资格和忠诚度等级。
• 了解服务提供商的过往记录：查看其是否发生过安全事件、暂停提现或造成客户损失。
• 核算所有费用：将平台费、业绩费、点差、网络费和订阅费都纳入考量。
• 区分不同产品的风险：灵活型储蓄、固定期限产品、代币化美国国债和 DeFi 金库各自面临不同风险。

加密货币储蓄收益需要缴税吗？

通过加密货币储蓄账户赚取的利息可能需要纳税，即使收益以稳定币而非法币的形式发放也是如此。在许多司法辖区，奖励会在记入账户或可以提取时被视为收入。应税金额通常按收到奖励时的市场价值计算。该价值也可能成为日后出售、兑换或支付时的成本基础。

如果之后以高于或低于该价值的价格出售资产，可能还会产生单独的资本利得或损失。根据当地法律，固定期限奖励、自动余额奖励和 DeFi 储蓄的税务处理方式可能有所不同。请记录奖励日期、金额、市场价值和资产处置情况，并查询当地适用规则。对于美国读者，IRS 数字资产指南说明了收入申报和资产处置的相关要求。

总结

如果你想找一款加密货币版的传统储蓄账户，稳定币产品是最接近的选择。它们可以让你在持有旨在追踪法币价格的资产时赚取相对稳定的收益，灵活型账户还可能让余额继续用于交易或提现。部分产品也支持其他资产，但这些资产的价格波动可能远超利息收益，因此不太符合通常意义上的储蓄需求。

加密货币储蓄账户只是赚取收益的一种方式。我们的文章通过加密货币赚取被动收入介绍了质押、借贷、流动性挖矿、跟单交易及其他方法。这些方式可能带来更高收益，但也会增加市场、平台和策略风险。

问题

常见问题

1. 什么是加密货币储蓄账户？

加密货币储蓄账户可以让你通过存放在平台上的稳定币或其他资产赚取收益。根据产品类型，奖励可能自动累积，也可能需要将资金存入灵活型或固定期限储蓄产品。

2. 加密货币储蓄账户安全吗？

加密货币储蓄账户面临平台、交易对手、稳定币、流动性和智能合约等风险。储备金证明、独立鉴证、审计和链上抵押品数据有助于提高透明度，但无法保证用户一定能收回资金，也不能避免损失。

3. 加密货币储蓄账户有保险保障吗？

大多数加密货币储蓄账户不受银行存款保险保障。部分平台可能为特定的托管或安全事件提供保险，但这类保险通常无法保障用户免受平台破产、借贷损失或稳定币脱锚的影响。

4. 稳定币储蓄会亏钱吗？

会。稳定币脱锚、平台倒闭、借贷违约、提现受限或智能合约遭攻击，都可能造成损失。

5. 不锁定稳定币也能赚取利息吗？

可以。活期储蓄账户通常允许用户按需赎回稳定币。Coinbase、GRVT 以及部分 Hold-to-Earn 产品也会为符合条件的账户余额提供奖励，无需另行订阅固定期限产品。

6. 加密货币储蓄利息从何而来？

收益可能来自借贷、稳定币储备、美国国债、DeFi 市场、交易手续费或财资策略。

7. 活期储蓄可以随时提现吗？

通常可以，但部分平台会设置处理期限、赎回限额或临时提现限制。

8. 为什么加密货币储蓄账户的收益高于银行？

较高的收益通常反映出更强的借贷需求，以及更高的平台、流动性、交易对手或稳定币风险。